Comment calculer son TEG ?

Les organismes financiers sont de plus en plus nombreux. Pour comparer leurs offres de crédit, il suffit de comparer le taux effectif global ou TEG. Les taux communiqués par les banques sont seulement indicatifs puisqu’ils peuvent cacher d’autres frais.

Partez du taux nominal

En tout cas, il faut se baser du taux nominal pour y rajouter ensuite les divers frais liés au prêt. En effet, le taux annoncé par l’établissement prêteur n’inclut pas tout. Il faut tenir compte et de la dure du remboursement et de la valeur de la mensualité. Avec un taux de 3,8 % et un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, vous devez payer 1 190 € par mois.

Les éventuels frais à prendre en compte

Les banques ajoutent différents frais dans votre prêt. Ces frais sont généralement inclus dans la somme prêtée sous forme de pourcentage. Ainsi, pour un prêt de 200 000 € avec 1 % comme frais de dossier, vous perdrez 2 000 €. Ainsi, vous avez finalement 198 000 € à rembourser sur 20 ans. Dans ce cas, si vous ajustez le taux en payant 1 190 € pendant 20 ans avec la somme de 198 000 €, celui-ci revient à 3,9 %. Le frais de dossier représente alors 0,1 % (3,9 %-3,8 %) dans votre TEG. Vous ajoutez ensuite le coût de l’assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est un frais souvent caché par les banques. S’il coûte par exemple 40 € par mois, votre mensualité sera 1 230 € au lieu de 1 190 €. Ainsi, si vous calculez votre taux en vous basant sur 1 230 € sur 20 ans pour payer 200 000 €, celui-ci grimpe à 4,29 €. L’assurance emprunteur représente alors 0,49 % (4,29 €-3,8 €) de votre TEG. Enfin, il y a les frais de caution (l’hypothèque ou la caution qui sert de garantie à votre prêt). Si ce frais coûte par exemple 1 900 €, vous obtenez finalement 198 100 € à rembourser sur une mensualité de 1 190 € sur 20 ans. Votre taux monte alors à 3,9 %. Le frais de caution pèse alors 0,1 % (3,9 %-3,8 %) de votre TEG.

Obtenez le TEG

Pour calculer la juste valeur de votre TEG, vous ajoutez alors à votre taux nominal (3,8 %), le poids des frais de dossier, de l’assurance emprunteur et la caution. Finalement, au lieu de vous référer à un taux de 3,8 %, vous ajoutez les 0,1 %, 0,49 % et 0,1 %. Ce qui revient alors à un TEG de 4,49 %. Alors, il faut rester vigilant sur les différents frais cachés par les banques.

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